Lorsque vous souhaitez vous servir de la valeur de votre patrimoine immobilier, vous avez généralement deux options. Il y a le prêt viager hypothécaire et le prêt hypothécaire classique. Bien qu’ils positionnent tous deux l’hypothèque en garantie d’un bien immobilier, leur mode de fonctionnement, les objectifs et les conséquences financières qui en découlent sont différents. Pour bien choisir, il est essentiel de bien comprendre ce qui les distingue véritablement.
Deux modes de fonctionnement différents
La première différence concerne la finalité même du prêt. Lorsqu’il s’agit d’un prêt hypothécaire classique, vous souscrivez un crédit dont vous devez effectuer le remboursement par des mensualités. Le bien immobilier ne sert que de garantie au prêteur.
Vous ne restez pas dans une logique de remboursement et d’amortissement de capital. Il peut y avoir alors plus de flexibilité dans la définition des conditions selon votre profil. Au contraire, dans le cas du prêt viager hypothécaire, vous ne remboursez rien de votre vivant. Le capital et les intérêts ne sont soldés que lors de la vente du bien, après votre décès et à la demande de vos héritiers.
Un accès au crédit plus flexible dans le cas du prêt viager
Si vous avez plus de 60 ans ou un profil considéré comme moins finançable, vous pouvez avoir des difficultés pour obtenir un prêt hypothécaire classique. En effet, les banques évaluent vos revenus, vos charges et votre capacité d’amortissement.
Même si la garantie immobilière est bonne, l’établissement ne vous accordera pas le crédit sans assurance emprunteur ou sans garanties supplémentaires. Le prêt viager hypothécaire, lui, s’affranchit totalement de la notion de capacité de remboursement. L’organisme prêteur ne se base que sur la valeur du bien et sur son potentiel de revente future. Vous êtes libre de l’utiliser la somme comme vous le souhaitez :
- financer des travaux ;
- aider vos enfants ;
- compléter vos revenus…
De plus, aucune assurance n’est exigée, ce qui représente un atout décisif pour les seniors.
Le coût global, un critère qui change tout
Même si le prêt viager hypothécaire semble très avantageux sur le plan du confort, vous devez garder à l’esprit qu’il est plus coûteux. Les intérêts s’accumulent pendant toute la durée du prêt, parfois pendant plusieurs décennies. Cela réduit considérablement la part du patrimoine restant pour vos héritiers.
Dans le cas d’un prêt hypothécaire classique, le coût est plus prévisible et s’étale sur une période définie, avec un taux généralement plus bas. Vous devez donc arbitrer entre tranquillité financière immédiate et préservation de l’héritage.
Si votre priorité est d’améliorer votre qualité de vie sans alourdir vos charges, le prêt viager s’impose naturellement. Si vous souhaitez conserver la valeur du patrimoine pour vos proches, le prêt hypothécaire classique reste plus adapté.
FAQ
Les réponses à vos questions les plus fréquentes.
Le prêt viager hypothécaire est-il réservé aux personnes âgées ?
Il est principalement destiné aux personnes de plus de 60 ans, mais certains établissements l’ouvrent à partir de 55 ans.
Peut-on rembourser un prêt viager hypothécaire de son vivant ?
Oui, vous pouvez le rembourser à tout moment si vous décidez de vendre le bien ou si vous souhaitez solder le prêt. Aucune pénalité ne s’applique en cas de remboursement anticipé.
Un prêt hypothécaire classique nécessite-t-il toujours une assurance ?
Oui, les banques exigent une assurance emprunteur pour couvrir les risques. Cependant, certaines acceptent des garanties alternatives selon votre profil et la valeur du bien.
Je m’appelle Erwan, j’ai 45 ans et je suis passionné par les travaux et le bricolage depuis toujours. Avec 20 ans d’expérience dans l’immobilier, j’aime donner vie aux projets, des petites rénovations aux grands chantiers. Et quand je ne suis pas dans la poussière ou les plans, j’apprécie les moments simples entre amis, autour d’un bon repas ou d’une discussion animée.
